매달 얼마 모아야 할까? 물가까지 반영한 은퇴자금 계산기

"노후자금은 10억이 필요하다더라." 이런 말을 들으면 막막해지기만 합니다. 필요한 금액은 사람마다 생활비와 연금, 은퇴 나이에 따라 완전히 달라지기 때문입니다. 그래서 내 숫자를 넣으면 매달 얼마를 모아야 하는지까지 알려 주는 은퇴자금 계산기를 만들었습니다. 이 글에서는 계산 원리와 두 가지 예시, 입력값 고르는 요령을 정리합니다.

목차

1. 넣어야 할 숫자 다섯 가지
2. 계산은 세 단계
3. 두 가지 예시로 읽기
4. 입력값 고르는 요령

1. 넣어야 할 숫자 다섯 가지

나이, 은퇴 후 생활비, 연금, 모아 둔 돈, 그리고 비율 세 가지입니다.

• 나이: 현재 나이, 은퇴 나이, 생활비를 준비할 마지막 나이(기대수명)
• 은퇴 후 한 달 생활비: 오늘 물가로 생각한 금액
• 은퇴 후 받을 연금: 국민·공무원·사학연금 예상액의 합 (오늘 물가 기준)
• 지금까지 모은 노후자금
• 물가상승률, 은퇴 전 수익률, 은퇴 후 수익률

2. 계산은 세 단계

부족한 생활비 → 은퇴 시점에 필요한 돈 → 매달 저축액 순서로 계산합니다.

1. 매달 부족한 돈: 생활비에서 연금을 뺀 금액을 은퇴 시점 물가로 키웁니다. 연금도 물가만큼 오른다고 봅니다. 국민·공무원·사학연금은 물가에 연동됩니다.
2. 은퇴 시점에 필요한 돈: 기대수명까지 매달 부족분을 꺼내 쓰고, 남은 돈은 은퇴 후 수익률로 굴린다고 보고 모두 더합니다.
3. 매달 저축액: 지금 모은 돈이 은퇴 때까지 불어난 금액을 빼고, 부족분을 매달 같은 금액으로 채웁니다. 엑셀 PMT 함수와 같은 공식입니다.

계산이 맞는지는 별도의 월별 시뮬레이션으로 검증했습니다. 권장 저축액대로 모으면 기대수명에 잔액이 정확히 0원이 됩니다. 아래 그래프가 그 흐름입니다.

3. 두 가지 예시로 읽기

연금과 시작 나이가 달라지면 월 저축액이 두 배 넘게 차이 납니다.

두 예시 모두 물가상승률 2.5%, 은퇴 전 수익률 4%, 은퇴 후 수익률 3%, 기대수명 90세로 넣었습니다.

예시 B는 생활비가 더 많은데도 매달 저축액이 절반 이하입니다. 연금이 부족분을 더 많이 채우고, 모으는 기간이 27년으로 길기 때문입니다. 은퇴 준비에서 연금 예상액을 정확히 아는 것과 일찍 시작하는 것이 그만큼 큽니다.

4. 입력값 고르는 요령

연금은 조회한 값으로, 수익률은 보수적인 값과 낙관적인 값을 둘 다 넣어 보세요.

• 연금 예상액: 공무원연금공단, 사립학교교직원연금공단, 국민연금공단 누리집에서 조회한 월 금액을 오늘 물가 기준으로 넣습니다.
• 물가상승률: 한국은행 물가안정목표는 연 2%입니다. 조금 보수적으로 2.5% 안팎을 넣어 보세요.
• 수익률: 예금 위주라면 23%, 주식을 섞은 장기 투자라면 45% 정도로 넣고 두 결과의 범위를 봅니다.
• 한계: 가정이 매년 똑같이 유지된다고 보는 추정치이고, 세금·수수료·의료비는 넣지 않았습니다. 큰 결정은 전문가 상담과 함께 하세요.

막연한 "10억"보다 "매달 91만 원"처럼 내 숫자가 생기면 준비가 한결 구체적이 됩니다. 은퇴자금 계산기에 오늘 한 번 넣어 보세요. 다른 계산기는 교사가 만든 무료 계산기 5종과 도구 모음에서 볼 수 있습니다.

여러분은 은퇴 후 한 달 생활비를 얼마로 잡고 계신가요? 댓글로 나눠 주시면 기본값을 정할 때 참고하겠습니다.